直到被短信通知的那一刻，高先生才知道他的個人養(yǎng)老金賬戶“被開戶”了。
“在我不知情的情況下就給開通了。”高先生稱，2024年12月15日，他收到了一條來自農(nóng)業(yè)銀行的個人養(yǎng)老金開戶短信，經(jīng)農(nóng)行App查詢，他名下確實存在個人養(yǎng)老金賬戶。高先生聯(lián)系銀行后獲悉，銷戶需到網(wǎng)點柜臺辦理，他便前往銀行網(wǎng)點柜臺成功辦理了銷戶。
2024年12月15日起，個人養(yǎng)老金制度從36個先行城市(地區(qū))推開至全國，各大銀行開始了個人養(yǎng)老金市場“爭奪戰(zhàn)”，個人養(yǎng)老金開戶亂象也隨之出現(xiàn)。貝殼財經(jīng)記者注意到，近日不少用戶反映個人養(yǎng)老金賬戶在銀行未告知的情況下“被開戶”，且在開通后難以線上注銷。
所謂個人養(yǎng)老金，即個人自愿參加、市場化運營、國家政策支持的補充養(yǎng)老保險制度。個人自愿在特定賬戶存一筆錢，每年不超過12000元，在享受稅收優(yōu)惠的同時，還可通過購買相關(guān)金融產(chǎn)品獲取收益。
個人養(yǎng)老金是國家養(yǎng)老保障體系中的重要組成部分，旨在為未來的養(yǎng)老提供更加穩(wěn)固的財務(wù)基礎(chǔ)。參加個人養(yǎng)老金投資，能滿足老百姓多樣化的養(yǎng)老保障需求，但在推廣過程中，也存在著個人養(yǎng)老金賬戶“被開戶”等問題。
對此，招聯(lián)首席研究員董希淼認為，真正個人養(yǎng)老金賬戶“被開戶”情況較少見，或是用戶提前預(yù)約了或不小心點擊開戶鏈接，導致“被開戶”，這屬于營銷過程中出現(xiàn)的不規(guī)范行為，本質(zhì)上是銀行對客戶資源的爭奪，豐富個人養(yǎng)老金產(chǎn)品種類、優(yōu)化個人養(yǎng)老金制度才是關(guān)鍵所在。
他進一步表示，個人養(yǎng)老金制度推出時間不久，國內(nèi)投資者對此了解和接受需要一個過程。下一步，個人養(yǎng)老金制度應(yīng)進一步優(yōu)化調(diào)整，財政稅務(wù)部門、金融管理部門應(yīng)在稅收優(yōu)惠、產(chǎn)品準入等方面采取更多的支持政策。
個人養(yǎng)老金遭“跨省開戶” 用戶稱并未告知
2024年12月25日晚，山東市民馬先生在短視頻平臺刷到有關(guān)個人養(yǎng)老金被開戶的新聞，突然想起自己10天前收到的一條手機短信——“中國銀行已按照您預(yù)約開戶申請完成個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶，開戶網(wǎng)點是中國銀行東海海陵支行?！?/p>
起初，他以為這只是一條銀行營銷短信，并未在意，后來才發(fā)現(xiàn)自己是“被開通”了個人養(yǎng)老金賬戶，開戶網(wǎng)點是位于江蘇省連云港市的一家中國銀行支行。
馬先生收到個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶短信。 受訪者供圖
“我公司在山東，銀行卡開戶在山東，怎么在江蘇開通了個人養(yǎng)老金賬戶？”馬先生很納悶，他從來沒去過中國銀行東海海陵支行，為什么會被跨省開通了個人養(yǎng)老金賬戶？
中國銀行東海海陵支行工作人員告訴馬先生，其曾于2024年1月9日在手機上預(yù)約過開通個人養(yǎng)老金賬戶。馬先生回想起，2024年1月9日，他在中國銀行東海支行營業(yè)部領(lǐng)紀念幣排隊期間，有銀行工作人員操作他的手機登錄中國銀行App進行過認證。
“當天11時許，我在排隊領(lǐng)紀念幣，排隊人很多，期間有位銀行工作人員問我有沒有中國銀行App，說幫她掃個碼，完成一下任務(wù)?！瘪R先生表示，當時他把手機給了這位工作人員，但該工作人員并未告知是開通個人養(yǎng)老金賬戶，且其個人養(yǎng)老金開戶網(wǎng)點在中國銀行東海海陵支行，也不是中國銀行東海支行營業(yè)部。
中國銀行東海海陵支行工作人員對馬先生表示，將對此進行調(diào)查。
新京報貝殼財經(jīng)記者就此聯(lián)系中國銀行東海海陵支行，該網(wǎng)點工作人員稱，領(lǐng)取紀念幣只能在營業(yè)部辦理，但該客戶名下銀行卡可能歸屬該網(wǎng)點，或首次辦理業(yè)務(wù)的客戶號歸屬該網(wǎng)點，才導致個人養(yǎng)老金開戶網(wǎng)點為中國銀行東海海陵支行。
針對工作人員未提前告知情況，該工作人員稱，銀行要求為用戶開通個人養(yǎng)老金賬戶須提前告知，或存在工作人員告知后用戶不記得的情況。
對此，馬先生對貝殼財經(jīng)記者表示，他原本在中國銀行有三張銀行卡，在收到開戶短信后才發(fā)現(xiàn)自己名下多了一張開戶網(wǎng)點為中國銀行東海海陵支行的銀行卡，而馬先生的個人養(yǎng)老金賬戶綁定的正是這張卡。
優(yōu)惠券、紅包誘惑連連 被充值賬戶無法注銷
河南市民余先生也經(jīng)歷了類似遭遇，2024年12月15日，余先生收到了一條來自興業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶的短信，經(jīng)查詢，“被開戶”的個人養(yǎng)老金開戶網(wǎng)點竟位于距離河南省1000多公里外的廣東佛山。
余先生個人養(yǎng)老金開戶網(wǎng)點為興業(yè)銀行佛山分行營業(yè)部。受訪者供圖
余先生聯(lián)系興業(yè)銀行得到回復(fù)：個人養(yǎng)老金賬戶是余先生在京東上主動預(yù)約開戶的，興業(yè)銀行是京東的合作方，開戶由興業(yè)銀行操作。
相關(guān)頁面顯示，京東金融與廣發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、中國銀行、興業(yè)銀行等多家銀行均有合作，選擇在合作銀行開通個人養(yǎng)老金賬戶，用戶可獲得50-80元不等的京東商城購物券。
京東金融個人養(yǎng)老金首次開戶至高領(lǐng)80元購物券。京東金融頁面截圖
“消費者在京東商城購物時，系統(tǒng)會自動識別到商品可用個人養(yǎng)老金開戶活動優(yōu)惠券并進行活動推送?！本〇|金融客服稱。貝殼財經(jīng)記者注意到，通過京東商場即可進入個人養(yǎng)老金賬戶開通界面。
除了購物平臺優(yōu)惠券的誘惑，不少銀行針對個人養(yǎng)老金開戶獎勵紅包或立減金。2024年12月15日，工商銀行發(fā)文稱，“個人養(yǎng)老金選工行，開戶繳存最高可領(lǐng)超800元立減金。”
農(nóng)業(yè)銀行App顯示，繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金至高可領(lǐng)100元支付立減金；招商銀行App顯示，首次開通個人養(yǎng)老金資金賬戶抽至最高288元紅包。招商銀行客服對貝殼財經(jīng)記者表示，“個人養(yǎng)老金開戶有抽取紅包的活動，用戶或不小心點進鏈接開通了賬戶?！?/p>
個人養(yǎng)老金賬戶易開通，注銷難。
余先生收到的短信顯示，“您正式開立養(yǎng)老金賬戶并獲得開戶獎勵58元京東商城購物券+1元養(yǎng)老金紅包?！闭沁@1元養(yǎng)老金紅包成為了余先生注銷賬戶的阻礙。
余先生開通個人養(yǎng)老賬戶后到賬1元養(yǎng)老金紅包。受訪者供圖
1元養(yǎng)老金紅包在開戶后存入個人養(yǎng)老金余額，而根據(jù)《個人養(yǎng)老金實施辦法》，個人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)有余額的無法直接注銷，但支持在不同銀行間轉(zhuǎn)移。
興業(yè)銀行客服告訴貝殼財經(jīng)記者，未存款的個人養(yǎng)老金賬戶可在App自行注銷，存款5天之內(nèi)，可支取出來再進行銷戶，若存款超過5天，則無法銷戶，只能將賬戶轉(zhuǎn)至其他銀行。該客服還稱，個人養(yǎng)老金賬戶相當于銀行儲蓄賬戶，開通后不會自動扣款也不會影響征信。
馬先生“被開通”的個人養(yǎng)老金賬戶上并沒有存錢，但也無法通過App自行注銷，他表示，“中國銀行負責人稱，將聯(lián)系技術(shù)部門，申請線上注銷已被開通的個人養(yǎng)老金賬戶?！?/p>
個人養(yǎng)老金“被了解”需要時間 銀行營銷對投資者吸引有限
一方面，當前用戶對個人養(yǎng)老金制度了解有限，另一方面，銀行紅包營銷誘導用戶開戶的同時難以吸引真正的投資者。
余先生對貝殼財經(jīng)記者表示，此前不了解個人養(yǎng)老金制度，在余先生的認知中，他任職的公司為其購買了養(yǎng)老保險，并不需要開通個人養(yǎng)老金賬戶。馬先生也稱，他并不了解個人養(yǎng)老金制度。
“從試點情況看，個人養(yǎng)老金賬戶開戶數(shù)超過7000萬，但繳費人數(shù)和人均繳費金額較低，個人養(yǎng)老金制度推出時間不久，通過個人養(yǎng)老金賬戶進行投資期限超長，國內(nèi)投資者比較陌生，了解和接受需要一個過程?！倍ｍ当硎?。
據(jù)招商銀行客服介紹，國家推廣個人養(yǎng)老金賬戶相當于鼓勵個人去強制儲蓄，每年儲蓄這么一筆錢，等到退休之后才能取出來。個人養(yǎng)老金賬戶里有一些收益很好的理財產(chǎn)品在賬戶外買不到，繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金賬戶還能抵稅。
2024年12月12日，人力資源社會保障部等五部門發(fā)布通知，自12月15日起全面實施個人養(yǎng)老金制度，從36個先行試點城市（地區(qū)）推開至全國。銀行也隨之開啟個人養(yǎng)老金市場“爭奪戰(zhàn)”，除了開戶紅包、立減金，更有國有銀行推出了費率優(yōu)惠。
2024年12月27日，農(nóng)業(yè)銀行公告稱，為支持我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)，降低基金持有成本，優(yōu)化客戶投資體驗，經(jīng)與相關(guān)基金管理人協(xié)商，擬對該行代銷的公募基金Y類份額予以申購及定投交易費率優(yōu)惠。
“商業(yè)銀行普遍比較重視個人養(yǎng)老金賬戶開戶工作，一段時間內(nèi)紛紛通過贈送現(xiàn)金、贈送禮品等方式吸引投資者開戶，這樣一些過度營銷的行為，吸引的是薅羊毛的投資者，這些投資者本身對個人養(yǎng)老金賬戶投資的需求并不高?！倍ｍ捣Q，近年來，受多種因素影響，有部分養(yǎng)老基金、理財產(chǎn)品由于受資本市場下行影響，出現(xiàn)負收益，低于投資者預(yù)期，這也在一定程度上影響投資者進行投資的意愿。
2024年12月12日，財政部、稅務(wù)總局發(fā)布《關(guān)于在全國范圍實施個人養(yǎng)老金個人所得稅優(yōu)惠政策的公告》，自2024年1月1日起，在全國范圍實施個人養(yǎng)老金遞延納稅優(yōu)惠政策。
在繳費環(huán)節(jié)，個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費，按照12000元/年的限額標準，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實扣除；在投資環(huán)節(jié)，對計入個人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅；在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，個人領(lǐng)取的個人養(yǎng)老金不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅，其繳納的稅款計入“工資、薪金所得”項目。
董希淼認為，對個人養(yǎng)老金產(chǎn)品實施稅收遞延政策后，整體稅率還可以進一步降低；對年收入6萬元以下的人群，通過個人養(yǎng)老金賬戶投資如何享受稅收優(yōu)惠還應(yīng)進一步采取措施。
他進一步表示，個人養(yǎng)老金賬戶的投資上限還可以進行適當調(diào)整。比如12000元的上限可以調(diào)整為24000元，以此來吸引更多的投資者開立賬戶。金融機構(gòu)包括商業(yè)銀行、保險公司、基金公司要推出更多符合投資者需求的專屬產(chǎn)品。特別是銀行要引入更多的同業(yè)產(chǎn)品，適當提供咨詢服務(wù)，讓投資者有更多、更豐富的選擇，提高投資者開戶之后的投資意愿。
個人參加個人養(yǎng)老金制度最直接的好處，就是可以享受國家稅收優(yōu)惠政策。人社部副部長李忠首次從官方解讀個人養(yǎng)老金制度時就曾表示，個人養(yǎng)老金制度的實施適應(yīng)了我國社會主要矛盾的變化，是滿足人民群眾多層次、多樣化養(yǎng)老保險需求的必然要求，有利于在基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金、職業(yè)年金基礎(chǔ)上再增加一份積累，退休后能夠再多一份收入，進一步提高退休后的生活水平，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。
新京報貝殼財經(jīng)記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對 穆祥桐
