近期，個(gè)人養(yǎng)老金在全國(guó)范圍內(nèi)推廣，各家銀行也在非試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)啟個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)。

“12月15日起年底的17天是拓展個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶、入金最關(guān)鍵的時(shí)間窗口。 ”有股份制銀行內(nèi)部人士在接受貝殼財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)指出，因此銀行當(dāng)前首要任務(wù)是強(qiáng)化業(yè)務(wù)拓展，切實(shí)把政策紅利轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的經(jīng)營(yíng)成效。

據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，當(dāng)前各大銀行在大力搶奪個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶的同時(shí)，也在著力打破“開(kāi)戶熱、繳存冷”的問(wèn)題。銀行除了對(duì)開(kāi)戶成功的客戶給出優(yōu)惠政策，還持續(xù)上架新產(chǎn)品、提升相關(guān)服務(wù)質(zhì)量。

中國(guó)銀行深圳市分行大灣區(qū)金融研究院研究員曾圣鈞認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金全面鋪開(kāi)將對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)積極影響，銀行也亟須把握政策機(jī)遇提升養(yǎng)老金金融服務(wù)水平。

個(gè)人養(yǎng)老金推廣拉開(kāi)帷幕 各家銀行開(kāi)啟“搶人”模式

自12月15日個(gè)人養(yǎng)老金在全國(guó)范圍內(nèi)推廣正式落地后，非試點(diǎn)地區(qū)的“搶人大戰(zhàn)”正式拉開(kāi)序幕，而此前銀行已經(jīng)積累的客源正在逐漸轉(zhuǎn)化成當(dāng)下銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的新增量。

“我行自2023年開(kāi)始在非試點(diǎn)地區(qū)推行個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶預(yù)約工作。從預(yù)約情況來(lái)看，客戶積極響應(yīng)?！睆V發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，基層一線認(rèn)真落實(shí)工作要求，通過(guò)進(jìn)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)、社區(qū)展業(yè)、存量客戶開(kāi)發(fā)等模式，邀約客戶開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約賬戶。到本次全面實(shí)行個(gè)人養(yǎng)老金制度之前，該行就已儲(chǔ)備預(yù)約開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶超過(guò)150萬(wàn)戶。

廣發(fā)銀行人士透露，客戶更多會(huì)關(guān)注個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的省稅功能、銀行端開(kāi)戶的便利性，開(kāi)戶后投資產(chǎn)品的豐富度以及產(chǎn)品的收益等情況。而從全國(guó)范圍來(lái)看，在非試點(diǎn)大中型城市、省會(huì)城市的客戶更加積極開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約賬戶，比如東莞、南京、濟(jì)南等。

寧波銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也指出，前期該行已經(jīng)為試點(diǎn)推開(kāi)做了一系列準(zhǔn)備工作。個(gè)養(yǎng)制度全行正式實(shí)施后，總分支行將做好本次放開(kāi)試點(diǎn)城市區(qū)域內(nèi)的宣傳投教工作，幫助當(dāng)?shù)乜蛻舯M快了解最新的個(gè)養(yǎng)政策，通過(guò)開(kāi)立賬戶繳存資金享受稅優(yōu)等政策福利，為自己的養(yǎng)老多一份保障；同時(shí)，銀行將會(huì)根據(jù)最新的制度要求，持續(xù)優(yōu)化系統(tǒng)功能，豐富個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品線，不斷增強(qiáng)服務(wù)能力，提升客戶個(gè)養(yǎng)賬戶的使用體驗(yàn)。

此外，不少銀行還升級(jí)了個(gè)人養(yǎng)老金系統(tǒng)，以確保相關(guān)業(yè)務(wù)平穩(wěn)有序運(yùn)營(yíng)。

建設(shè)銀行指出，目前客戶可通過(guò)該行網(wǎng)點(diǎn)柜面、手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、STM智慧柜員機(jī)等全渠道辦理個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，提供從個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶到銷(xiāo)戶的全生命周期賬戶服務(wù)和繳費(fèi)充值、投資交易、待遇領(lǐng)取等全鏈條資金功能。

工行亦表示，在開(kāi)戶環(huán)節(jié)，工商銀行為客戶提供手機(jī)銀行、“工行服務(wù)”微信小程序、智能柜員機(jī)、企業(yè)批量、第三方平臺(tái)合作等多渠道多模式開(kāi)戶路徑，適應(yīng)各類客戶的開(kāi)戶習(xí)慣，客戶最快只需三步實(shí)現(xiàn)秒級(jí)開(kāi)戶。

應(yīng)對(duì)“繳存冷”問(wèn)題 銀行持續(xù)上新投資產(chǎn)品

在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶試點(diǎn)的兩年期間，獲客后繳存金額、投資比例較低是銀行面臨的“通病”，如何解決相關(guān)問(wèn)題也成了市場(chǎng)關(guān)注的重點(diǎn)話題之一。

“當(dāng)前，個(gè)養(yǎng)賬戶的功能和產(chǎn)品在不斷完善中，老百姓的繳存意愿在不斷上升，但仍然缺乏一些內(nèi)驅(qū)力。”寧波銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，這其中包括補(bǔ)充養(yǎng)老的急迫性不足、流動(dòng)性顧慮，以及產(chǎn)品豐富度不足等問(wèn)題。

值得注意的是，當(dāng)前各家銀行除了提升開(kāi)戶服務(wù)外，還持續(xù)豐富產(chǎn)品種類，同時(shí)著力為客戶提供繳存后的財(cái)富管理服務(wù)。

廣發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在活客方面，該行持續(xù)豐富產(chǎn)品貨架，當(dāng)前已上線個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品超過(guò)170只，為客戶提供豐富的選擇空間。同時(shí)，推出個(gè)人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品一頁(yè)通，指導(dǎo)一線為客戶配置產(chǎn)品提供專業(yè)建議。

“銀行持續(xù)豐富個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的產(chǎn)品貨架，可以增加更多的投資品類為客戶提供更多的可投資選擇?！睆V發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近期該行已持續(xù)升級(jí)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶服務(wù)，搭建的養(yǎng)老金融專區(qū)將于2025年面向客戶，具有統(tǒng)籌管理客戶養(yǎng)老資產(chǎn)、養(yǎng)老規(guī)劃、產(chǎn)品推薦等功能。

寧波銀行也透露，該行目前共上架123款產(chǎn)品，其中存款6款、理財(cái)6款、基金109款，保險(xiǎn)2款。我們重點(diǎn)聚焦中長(zhǎng)期業(yè)績(jī)好、表現(xiàn)穩(wěn)健的產(chǎn)品，著力打造精品個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品庫(kù)，豐富客戶的投資選擇。

此外，工商銀行亦表示，在增值服務(wù)方面，工商銀行依托豐富的養(yǎng)老財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)與領(lǐng)先的數(shù)字化研發(fā)成果，為客戶提供專業(yè)、便捷的養(yǎng)老規(guī)劃測(cè)算、稅優(yōu)計(jì)算、資產(chǎn)診斷分析、“省心投”默認(rèn)投資等資產(chǎn)配置建議及產(chǎn)品研選等千人千面的智慧服務(wù)。

值得注意的是，此次個(gè)人養(yǎng)老金制度全面鋪開(kāi)，還明確豐富了個(gè)人養(yǎng)老金可投資產(chǎn)品種類，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等可投資產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將國(guó)債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，并將指數(shù)基金等納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄等。

有業(yè)內(nèi)人士指出，個(gè)人養(yǎng)老金可投資產(chǎn)品種類不斷豐富，有利于個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)展債市、股市的相關(guān)投資，也有利于讓客戶更有動(dòng)力進(jìn)一步繳存和投資資金。

曾圣鈞則認(rèn)為，在豐富產(chǎn)品與服務(wù)種類方面，銀行應(yīng)加強(qiáng)與銀行理財(cái)公司、保險(xiǎn)公司、基金公司、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)等的合作，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，引進(jìn)和開(kāi)發(fā)更多樣化的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供更多期限、更多類型的投資選擇，滿足投資者不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益預(yù)期。 

提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金 應(yīng)著眼于長(zhǎng)期投資

個(gè)人養(yǎng)老金全面鋪開(kāi)是應(yīng)對(duì)我國(guó)人口結(jié)構(gòu)變化的重要舉措，加強(qiáng)了對(duì)養(yǎng)老第一、第二支柱的功能補(bǔ)充。 而對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金不僅可以保障并提升我們的老年生活質(zhì)量，也可以適當(dāng)減輕家人的負(fù)擔(dān)。

寧波銀行相關(guān)人士透露，該行開(kāi)戶客戶較為年輕，平均年齡38歲，45歲以下客戶占比76%。對(duì)于中青年客戶，該行建議可以結(jié)合自身資金使用的安排，提前儲(chǔ)備、積少成多，在享受節(jié)稅優(yōu)惠的同時(shí)，也能為自己未來(lái)多一份保障。

“由于養(yǎng)老是一個(gè)長(zhǎng)期的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，參加人更應(yīng)著眼于長(zhǎng)期投資，個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品豐富，但首先要充分考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力?！睂幉ㄣy行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者，可以選擇“存款+保險(xiǎn)”組合方案；對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，也希望追求長(zhǎng)期更高回報(bào)的投資者，可以采用均衡配置的方式，將資產(chǎn)相對(duì)均衡地分散在存款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品中。

此外，招聯(lián)首席研究員董希淼表示，養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財(cái)具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但收益可能更高，居民應(yīng)自行承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)；特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄受存款保險(xiǎn)保護(hù)；國(guó)債有國(guó)家信用支撐，風(fēng)險(xiǎn)極低；養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)重在考察其保障水平。

“一般來(lái)說(shuō)，距離退休時(shí)間比較近的居民，可以選擇更穩(wěn)健的產(chǎn)品?！彼ㄗh，距離退休時(shí)間比較遠(yuǎn)的居民，可以適當(dāng)選擇更多的基金和理財(cái)產(chǎn)品。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對(duì) 劉軍