9月4日，陽憲勇又收到了“扣款失敗”的短信。
這是一筆近七萬元的汽車貸款，因未按月還款，屢次被催債。家人不解的是，常年待在農(nóng)村、不會(huì)開車的陽憲勇為何多出了這筆貸款。更重要的是，持有湖南省殘聯(lián)制發(fā)殘疾證的他，是一名智障人士。
陽憲勇的遭遇并非孤例。新京報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，最近幾年，全國(guó)曝出多起智障人士背上汽車貸款的案例。無一例外，他們均是被人利用，在被哄騙情況下辦理了汽車貸款。由于沒有征信污點(diǎn)，他們甚至成為一些騙貸團(tuán)伙眼中的理想“背債人”。
一位從業(yè)多年的汽車金融人士表示，智障人士能辦下來車貸，說明一些銀行或者汽車金融公司在放貸審核方面存在比較大的問題：很多小銀行只知道放款，內(nèi)部管理混亂，說到底還是風(fēng)控能力差。
中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)汽車金融分會(huì)副秘書長(zhǎng)周偉建議，汽車金融機(jī)構(gòu)在做貸款審核時(shí)應(yīng)運(yùn)用更多的數(shù)字化技術(shù)，增強(qiáng)對(duì)無民事行為能力申請(qǐng)人的識(shí)別能力。在合規(guī)的前提下，也可以嘗試爭(zhēng)取與民政部門共享數(shù)據(jù)，提高識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。
陽憲勇7月15日收到的汽車金融公司“扣款失敗”的短信。受訪者供圖
智障人士突然背上車貸
52歲的陽憲勇常年生活在湖南常德農(nóng)村老家，無業(yè)。
其弟陽憲剛說，哥哥智商從小就低于正常人。兄弟姐妹陸續(xù)成家后，只有哥哥一人繼續(xù)留在農(nóng)村生活，家里人也曾給他張羅過另一半，但最后都沒能留下。
陽憲剛提供給新京報(bào)記者的一份智力評(píng)測(cè)報(bào)告顯示，陽憲勇的智商值是65，為智力三級(jí)殘疾，“屬于特困群體，生活主要依靠政府救濟(jì)，目前是村里的五保戶?！?/p>
今年六月下旬，陽憲剛發(fā)現(xiàn)哥哥手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的微信換了名字，經(jīng)過一番耐心追問和四處查證，才知道哥哥陽憲勇前不久居然通過微信申請(qǐng)辦了汽車貸款。
當(dāng)?shù)蒯t(yī)院出具的智力評(píng)測(cè)報(bào)告顯示，陽憲勇的智商值是65，為智力三級(jí)殘疾。新京報(bào)記者 韓福濤 攝
“住在隔壁村的一個(gè)旁系親屬以游玩的名義把哥哥帶去常德市區(qū)，先辦了銀行卡，之后就帶他去貸款買車?！标枒梽傉f，哥哥根本不會(huì)開車，也沒駕照，買的車家里人也沒有見到，說是買完直接被那個(gè)人開走了，連購車以及貸款手續(xù)都不在哥哥手上，“如果不是發(fā)現(xiàn)了他手機(jī)上的異常情況，我們家里人還一直蒙在鼓里?！?/p>
陽憲剛后來拿到的購車發(fā)票顯示，哥哥“購買”的是一輛全新的凱翼牌2020款炫界乘用車，車價(jià)為75000元，銷售單位為常德市松意汽車貿(mào)易有限公司，汽車貸款抵押合同顯示，這輛車貸款69900元，借款人為陽憲勇，貸款人為瑞福德汽車金融有限公司，貸款期限為36個(gè)月，還款方式為等額本息，首期還款金額為2354.87元。
陽憲剛告訴新京報(bào)記者，發(fā)現(xiàn)哥哥名下存在汽車貸款這一情況后，他報(bào)了警。當(dāng)?shù)嘏沙鏊槿牒?，那名村民不久后將汽車歸還給了貸款人瑞福德汽車金融有限公司，不過由于車身已經(jīng)有剮蹭痕跡，且有近千公里的行駛里程，車輛折舊費(fèi)是一筆不小的損失。
在陽憲剛看來，哥哥是一名智力三級(jí)殘疾的限制行為能力人，居然能通過貸款審核，讓他覺得有點(diǎn)匪夷所思。
更讓陽憲剛擔(dān)心的是，名下突然多出一輛車是否會(huì)影響哥哥繼續(xù)享受政府救助政策，“其他地方有先例，有的低保戶名下有車之后，大數(shù)據(jù)排查出來了，就會(huì)被取消低保待遇?！?/p>
發(fā)現(xiàn)這筆汽車貸款后，陽憲剛第一時(shí)間讓家里人帶著陽憲勇去查詢他名下是否還有其他貸款，“好在發(fā)現(xiàn)及時(shí)，目前只查詢到這一筆汽車貸款?！标枒梽偢嬖V新京報(bào)記者，經(jīng)過幾個(gè)月的投訴和溝通，9月底，哥哥名下的貸款已顯示“結(jié)清”，不過他也擔(dān)心這筆貸款解決后，哥哥會(huì)不會(huì)又被人利用背上其他貸款。
“貸款只需一張身份證”
在瑞福德汽車金融有限公司的官網(wǎng)上，該公司宣稱從該公司辦理汽車貸款需滿足幾個(gè)條件，第一條就要求申請(qǐng)人年齡最低需為18周歲，最高不超過60周歲，具有完全民事行為能力，另外還要求申請(qǐng)人有合法穩(wěn)定的收入來源。
陽憲剛說，哥哥陽憲勇顯然不符合這兩條要求：既不具備完全民事行為能力，也沒有合法穩(wěn)定的收入來源。
一名智障人士是如何通過貸款審核的？陽憲剛認(rèn)為汽車銷售人員和辦理車貸的業(yè)務(wù)員也有不可推卸的責(zé)任，“他們應(yīng)該見過我哥哥，也知道誰是實(shí)際買車人，卻視而不見?！?/p>
陽憲剛表示，他懷疑有人通過提交虛假材料的方式，將哥哥包裝成一個(gè)符合條件的貸款申請(qǐng)人。為查清來龍去脈，他曾要求瑞福德公司提供哥哥申請(qǐng)貸款時(shí)提交的申請(qǐng)材料，以確定申請(qǐng)材料中是否有虛假內(nèi)容，不過多次溝通后瑞福德公司始終沒能提供陽憲勇的申請(qǐng)材料。
智障人士陽憲勇“背貸”的合同。 新京報(bào)記者 韓福濤 攝
10月21日，新京報(bào)記者撥打了瑞福德官網(wǎng)公布的客服電話，就貸款審核方面的問題提出采訪要求，接線客服告訴記者，會(huì)把采訪要求記錄后匯報(bào)，不過截至發(fā)稿前，瑞福德公司方面一直沒有聯(lián)系記者。
盡管瑞福德公司未解釋陽憲勇如何能申請(qǐng)下來汽車貸款，但新京報(bào)記者探訪發(fā)現(xiàn)，審核不嚴(yán)甚至造假過審，已成為汽車金融貸款行業(yè)一個(gè)突出問題。
今年10月5日，新京報(bào)記者以購車人的身份，在安徽某地汽車市場(chǎng)咨詢貸款業(yè)務(wù)，對(duì)方表示，貸款手續(xù)十分簡(jiǎn)單，只需提供一張身份證便可以，按照身份證查下征信，只要征信沒有問題，當(dāng)天便能發(fā)放貸款。發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)既有銀行，也有汽車金融公司，“銀行的貸款利息低一點(diǎn)，審核也會(huì)嚴(yán)一些，如果從銀行辦不下來汽車貸款，我們?cè)偻扑]你去辦理金融公司的貸款。”這位銷售人員說，相比于前幾年，最近車貸審核明顯寬松了很多，“以前業(yè)務(wù)員還要去客戶家里看看，做一些背景調(diào)查之類的，現(xiàn)在都不需要了?！?/p>
在另一家汽車銷售網(wǎng)點(diǎn)，記者表示想以別人的名義辦理汽車貸款，銷售人員表示也可以，確定購車后他們會(huì)把汽車金融公司的業(yè)務(wù)員叫來，現(xiàn)場(chǎng)辦理貸款手續(xù)，一般當(dāng)天就能放款。
一位汽車金融公司的地方代理商對(duì)新京報(bào)記者表示，汽車銷售公司，尤其是銷售人員，還有辦理貸款的業(yè)務(wù)員，只要促成一單交易，就能拿到不菲的提成。以陽憲勇的購車情況為例，賣車傭金、貸款提成和保險(xiǎn)提成這些加在一起最起碼有七八千塊錢，他們?yōu)榱四玫竭@些提成，就會(huì)想辦法促成交易，“現(xiàn)在金融公司內(nèi)卷比較厲害，公司層面給業(yè)務(wù)員下放了很大權(quán)限?！?/p>
這位地方代理商介紹，為了業(yè)績(jī)一些業(yè)務(wù)員哪怕是明知一些購車人不符合辦理貸款的條件，他們也會(huì)睜一只眼閉一只眼，“出現(xiàn)智障人士都能辦下來貸款的情況，很大可能是通過材料造假的方式蒙混過關(guān)的。”
智障人士被包裝成“藍(lán)領(lǐng)”
事實(shí)上，陽憲勇的遭遇并非孤例，智障人士淪為“背債工具人”的案例并不少見。新京報(bào)記者梳理多起案件發(fā)現(xiàn)，為了順利辦下來貸款，騙貸者通常會(huì)在申請(qǐng)貸款的材料上造假，把智障人士包裝成各種身份。
2022年，有智力障礙的李女士被人從老家騙到河南鄭州，背負(fù)了9萬余元的汽車貸款和一筆21.6萬元的車貸擔(dān)保。
新京報(bào)記者調(diào)閱相關(guān)貸款資料后發(fā)現(xiàn)，日常在河南南陽老家務(wù)農(nóng)、沒其他收入的李女士，成了年收入10萬元的“藍(lán)領(lǐng)”人士。而她已去世的配偶，也被編造為仍在工作，且年收入10萬元。
李女士購車的4S店工作人員介紹，申請(qǐng)車輛貸款時(shí)，放款方只核實(shí)申請(qǐng)人身份證、手機(jī)號(hào)等信息，而貸款人供職的工作單位只要是真實(shí)存在，收入一般是貸款人自行填寫，并不查證銀行流水，配偶的信息也是由當(dāng)事人提供，這些信息不需核實(shí)。
同樣是在河南鄭州，據(jù)河南廣播電視臺(tái)報(bào)道，2023年1月29日，一名在快遞網(wǎng)點(diǎn)工作的智力二級(jí)殘疾男子，名下突然多出15萬元車貸。家屬查詢征信信息才發(fā)現(xiàn)，這名智力障礙男子的工作單位居然變成了某醫(yī)院。據(jù)發(fā)放貸款的銀行工作人員介紹，當(dāng)時(shí)看到申請(qǐng)材料均符合要求，其便通過遠(yuǎn)程視頻的方式為他辦理了貸款業(yè)務(wù)。
2024年初，江西撫州市公安局臨川分局破獲了一起類似的貸款詐騙案。據(jù)警方介紹，該詐騙團(tuán)伙有專人對(duì)貸款客戶進(jìn)行全方位包裝，在“背債人”、金融機(jī)構(gòu)和第三方銷售公司之間詐騙，靠出售“套貸車”獲利，讓“背債人”背債，而自己逍遙法外。智障人士、低保戶、殘疾人等群體成為他們眼中理想的“征信白戶”。
以陽憲勇名義貸款購買的汽車。警方介入后，他的家人才第一次見到這輛車。受訪者供圖
另據(jù)檢察日?qǐng)?bào)報(bào)道，2023年廣東省恩平市法院審理一起借貸案件時(shí)，就發(fā)現(xiàn)被告馮新（化名）是一名智障人士，但是卻在某銀行辦理了分期購車貸款業(yè)務(wù)，后因拖欠還款被銀行訴至法院，出庭時(shí)馮新的母親情緒非常激動(dòng)，認(rèn)為他兒子是被人利用了，“我的兒子連話都說不清，怎么可能去貸款？”
廣東省恩平市法院認(rèn)為該案可能存在刑事犯罪，遂將線索移交公安機(jī)關(guān)。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，原來有兩名與馮新相熟的人，故意利用他騙取貸款。他們了解到當(dāng)?shù)赜幸粋€(gè)車行能夠貸款買車，便帶著馮新到銀行填寫資料，順利辦理了車貸，還以馮新的名義提走了一輛車，之后那輛車很快被變賣。
像馮新這樣的智障人士背上貸款是否為個(gè)案？是否還有其他類似的受害人？為此，恩平市檢察院進(jìn)行了全面排查，從當(dāng)?shù)匦l(wèi)健、殘聯(lián)、民政等部門調(diào)取相關(guān)數(shù)據(jù)后，分別將嚴(yán)重精神障礙患者名單與中國(guó)裁判文書網(wǎng)的當(dāng)事人信息、低保金發(fā)放人員名單等進(jìn)行碰撞比對(duì)，篩選出金融領(lǐng)域案件中當(dāng)事人為嚴(yán)重精神障礙患者的相關(guān)信息，相關(guān)精神障礙患者因存款超過限額被取消低保資格、因名下登記車輛被取消低保資格等相關(guān)線索，經(jīng)初步排查，未發(fā)現(xiàn)異常情況。
恩平市檢察院還向相關(guān)部門發(fā)出檢察建議，督促依法核查相關(guān)情況，全面排查低保戶、殘疾人、嚴(yán)重精神障礙患者等特殊困難群體救助情況。
中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)汽車金融分會(huì)副秘書長(zhǎng)周偉表示，出現(xiàn)智障人士背上車貸的情況，說明一些金融機(jī)構(gòu)審查流程不嚴(yán)謹(jǐn)，業(yè)務(wù)方面存在一定的漏洞。據(jù)他了解，目前很多汽車金融機(jī)構(gòu)在作業(yè)流程上其實(shí)相對(duì)比較嚴(yán)謹(jǐn)，但由于有些金融機(jī)構(gòu)自身對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)了解不夠清楚，加之一些汽車金融機(jī)構(gòu)比較依賴合作商在地方上開展業(yè)務(wù)，這些因素都會(huì)降低汽車金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控管理能力。
周偉建議汽車金融機(jī)構(gòu)在做貸款審核時(shí)應(yīng)運(yùn)用更多的數(shù)字化技術(shù)，增強(qiáng)對(duì)無民事行為能力申請(qǐng)人的識(shí)別能力，在合規(guī)的前提下，也可以嘗試爭(zhēng)取與民政部門共享數(shù)據(jù)，提高識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。
多家汽車金融機(jī)構(gòu)因風(fēng)險(xiǎn)管控不到位被罰
一名汽車金融業(yè)內(nèi)人士告訴記者，近年來汽車騙貸案件總體呈多發(fā)態(tài)勢(shì)。
新京報(bào)記者檢索公開資料發(fā)現(xiàn)，最近一兩年各地公安機(jī)關(guān)公布了數(shù)起規(guī)模較大的汽車騙貸案件：2023年寧夏賀蘭縣公安局打掉一個(gè)跨省購車騙貸犯罪團(tuán)伙，抓獲犯罪嫌疑人6名，涉案金額達(dá)1370余萬元；2023年6月，山東德州警方偵破一起特大涉汽車貸款詐騙案，涉及全國(guó)24個(gè)省份，貸款詐騙金額達(dá)6000余萬元；2023年2月，山東棗莊警方破獲一起汽車貸款詐騙案，抓獲犯罪嫌疑人16人，20多家金融機(jī)構(gòu)被騙貸……
“汽車貸款有抵押物，比信用貸款看起來更為可靠，這幾年銀行或者金融公司介入比較多，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)卷，追求審核速度放款速度，風(fēng)控能力沒有提上去?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者，汽車金融行業(yè)信息不透明，市場(chǎng)缺乏健全的信用體系，加之平臺(tái)自身風(fēng)控能力不足，造成企業(yè)無法有效地規(guī)避包括騙貸在內(nèi)的欺詐行為。
另一位就職于汽車金融公司的業(yè)內(nèi)人士解釋說，壞賬率過高會(huì)導(dǎo)致金融公司經(jīng)營(yíng)成本過高，而這些成本最終也會(huì)以提高貸款利率的形式，轉(zhuǎn)嫁到貸款客戶身上。
新京報(bào)記者梳理各地金融監(jiān)管部門開出的罰單，發(fā)現(xiàn)近期確有不少汽車金融公司因內(nèi)控管理不到位、轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本等違規(guī)違法行為被監(jiān)管部門處罰。
2024年9月20日，重慶金融監(jiān)管局公開的一則行政處罰信息公開披露，長(zhǎng)安汽車金融有限公司涉及三項(xiàng)主要違法違規(guī)事實(shí)：附加貸發(fā)放審核不審慎；侵害金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，違規(guī)將自身風(fēng)控成本轉(zhuǎn)嫁給客戶；二手車業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控不到位。
2023年10月31日，浙江金融監(jiān)管局對(duì)平安銀行股份有限公司汽車消費(fèi)金融中心溫州分中心作出處罰決定，其主要違法違規(guī)事實(shí)包括對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理不到位，準(zhǔn)入盡職調(diào)查、審查不到位，日常管理缺失，汽車金融業(yè)務(wù)開展不審慎。
2022年6月23日，寶馬金融（中國(guó)）有限公司也曾因貸款業(yè)務(wù)開展不審慎、轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本、內(nèi)控管理不到位等3項(xiàng)違法違規(guī)行為，被監(jiān)管部門責(zé)令改正并被罰款120萬元。
“在當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，所有的汽車金融企業(yè)都要合規(guī)有序地展業(yè)，在合規(guī)的基礎(chǔ)上做創(chuàng)新，保障好消費(fèi)者的權(quán)益，這是企業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展的生命線?！敝軅フJ(rèn)為，汽車金融機(jī)構(gòu)也要承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，幫助普通人樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免一些弱勢(shì)群體成為一些騙貸團(tuán)伙的利用工具。
今年年初，國(guó)家金融監(jiān)管總局制定發(fā)布的《汽車金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》中明確提到，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的汽車金融公司，限制開展高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)汽車金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。周偉介紹說，這一監(jiān)管舉措通過施加外部壓力的辦法，無疑能促使汽車金融公司健全自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
新京報(bào)記者 韓福濤 程亞龍
編輯 甘浩
校對(duì) 劉越
